Le calcul de votre capacité d’emprunt est une étape essentielle lors de la planification de l’achat d’une maison ou d’un appartement. Comprendre vos possibilités de crédit vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez raisonnablement emprunter auprès d’une institution financière sans compromettre votre sécurité financière.
Déterminer les facteurs à prendre en compte
Il existe un certain nombre de facteurs spécifiques qui influencent un plafond de crédit responsable. Pensez, par exemple, à la structure de vos revenus. Recevez-vous un treizième mois ou des allocations supplémentaires ? Avez-vous un contrat de travail temporaire ou permanent ? Bénéficiez-vous d’un revenu de pension ? Les crédits en cours sont également considérés comme des éléments importants.
- Revenus et stabilité professionnelle : vos revenus réguliers sont la base du calcul. Plus ils sont élevés, plus vous pouvez emprunter. La stabilité de votre emploi joue aussi un rôle crucial.
- Taux d’endettement : en Belgique, il est recommandé que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33 % de vos revenus nets. Cela inclut vos mensualités actuelles et le remboursement du prêt envisagé.
- Apport personnel : l’apport personnel réduit le montant à emprunter, ce qui peut influencer positivement la décision du prêteur. Une épargne substantielle est aussi vue comme un signe de bonne gestion financière.
- Durée du prêt : plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités sont réduites, mais cela peut augmenter le coût total du prêt en termes d’intérêt.
Calculer une limite de crédit responsable
Votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de votre situation financière actuelle. Les banques et les prêteurs utilisent différents critères pour l’évaluer, y compris votre taux d’endettement, votre épargne, ainsi que votre stabilité et vos antécédents professionnels.
Pour s’assurer que vous empruntez de manière responsable, le prêteur examine la « limite de crédit ». Elle est calculée en prenant votre revenu total net et en déduisant les charges et les frais de subsistance (loyer, prêts en cours, factures récurrentes, etc.) pour assurer un niveau de vie correct. Le résultat de ce calcul est appelé votre « capacité de remboursement ».
Il existe de nombreux outils et simulateurs en ligne mis à disposition par les banques pour vous aider à estimer vos possibilités de crédit d’emprunt. Cependant, pour une évaluation précise, il est conseillé de consulter un conseiller financier ou un courtier en crédit.
Prêt personnel ou crédit renouvelable ?
Si vous souhaitez contracter un prêt, il est utile de connaitre à l’avance la somme maximale que vous pourrez emprunter, mais il est également intéressant de savoir préalable quel type de prêt vous voulez contracter.
Il existe deux grands types de crédit, le crédit renouvelable ou le prêt personnel (ou à tempérament).
Si vous désirez emprunter de l’argent en vue d’un achat important ou si vous voulez savoir à l’avance combien vous allez payer par mois en intérêts et en remboursement, alors, un prêt personnel est la solution. En effet, la durée, les intérêts et le montant mensuel sont fixés au départ pour toute la durée du prêt. Vous savez donc toujours exactement où vous en êtes. Un autre avantage de ce type de prêt est la possibilité de déduction fiscale des intérêts si vous utilisez le montant du prêt pour la rénovation ou l’amélioration de votre logement.
Si vous souhaitez plus de flexibilité ou une marge de manœuvre financière en cas d’imprévu, le crédit renouvelable répondra à vos besoins. Avec ce type de prêt, vous ne payez des intérêts que sur le montant dépensé et vous pouvez garder le reste pour gérer un imprévu. Dans ce cas, vous ne payerez pas d’intérêts sur la somme non dépensée. Avec le crédit revolving, vous pouvez toujours rembourser sans pénalité et retirer plus tard ce montant remboursé. Vous êtes ainsi assuré d’une certaine souplesse financière. Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est variable en fonction des taux d’intérêt du marché.
Voir aussi : Emprunter de l’argent, à quoi faut-il faire attention ?