Comprendre le fonctionnement du système bancaire n’est pas toujours une tâche facile. Pourtant, nous sommes nombreux à utiliser des services bancaires tels que le découvert sans vraiment comprendre comment ils fonctionnent. Le découvert, aussi connu sous le nom de crédit en compte courant, est un service bancaire utile dans certaines situations, mais qui entraîne aussi des frais importants s’il est mal géré.
Comment fonctionne le découvert ?
Un découvert bancaire se produit lorsqu’une personne retire ou dépense plus d’argent que le solde disponible sur son compte bancaire. C’est une forme de crédit que la banque accorde à ses clients, leur permettant de continuer d’effectuer des transactions même lorsque leur compte est à court de fonds.
À noter que toutes les banques n’autorisent pas les découverts et celles qui le font appliquent généralement des conditions spécifiques. Par exemple, certaines banques fixent une limite de découvert, tandis que d’autres imposent des frais en plus des intérêts sur l’argent emprunté.
Autorisation préalable de la banque
L’autorisation de découvert n’est pas automatique. Il faut d’abord faire une demande à la banque, qui examinera votre situation financière avant de prendre une décision. Si votre demande est acceptée, votre banque vous informera du montant maximal que vous pouvez emprunter ainsi que des intérêts applicables.
Même si un découvert autorisé offre une certaine flexibilité financière, il doit être géré de manière prudente pour éviter des frais excessifs et un endettement sur le long terme.
Les frais et intérêts liés au découvert
Les frais liés au découvert varient généralement en fonction du montant du découvert et de la durée pendant laquelle le compte reste à découvert. Ils peuvent se présenter sous plusieurs formes :
- des frais fixes pour chaque opération effectuée alors que le compte est à découvert
- ou de frais pour avoir dépassé la limite de découvert autorisée
Les intérêts sont une autre forme de coût associé au découvert. Lorsque vous êtes à découvert, vous empruntez de l’argent à la banque et cette dernière vous facture des intérêts sur le montant que vous avez emprunté. Le taux d’intérêt varie d’une banque à l’autre, mais il est souvent assez élevé.
Enfin, dans le cas d’un découvert non autorisé, c’est-à-dire lorsque vous dépassez la limite de découvert accordée par votre banque sans son accord préalable, les frais et les intérêts sont alors beaucoup plus élevés.
Avantages et inconvénients du découvert
Le découvert, comme toute autre forme de crédit, présente à la fois des avantages et des inconvénients.
Parmi les avantages du découvert, on peut citer :
- La flexibilité.
- La disponibilité. Avec un découvert autorisé, vous accédez immédiatement à de l’argent supplémentaire sans avoir à remplir de longues demandes de prêt.
- L’absence de garantie. Contrairement à certains autres types de prêts, le découvert ne nécessite généralement pas de garantie ou de caution.
Quant aux inconvénients, il y a :
- Les frais liés aux intérêts.
- L’impact sur le score de crédit. Si vous utilisez régulièrement votre découvert ou si vous restez constamment dans le rouge, cela risque d’affecter négativement votre cote de crédit.
- Les frais additionnels.
Comment gérer efficacement son découvert ?
Tout d’abord, il est essentiel de surveiller régulièrement le solde de votre compte. Cela vous permettra de savoir quand vous approchez de votre limite de découvert et de prendre des mesures pour éviter d’y entrer. Vous pouvez utiliser les services de banque en ligne ou l’application mobile de votre banque pour vérifier facilement votre solde à tout moment.
Deuxièmement, essayez de réduire vos dépenses autant que possible si vous constatez que vous êtes souvent à découvert. Élaborer un budget vous aidera à identifier les domaines où il est possible d’économiser de l’argent.
Troisièmement, envisagez de mettre en place un « tampon » financier sur votre compte courant. Il s’agit d’un petit montant que vous laissez toujours sur votre compte pour vous protéger contre les frais de découvert inattendus.
Enfin, si vous utilisez régulièrement votre découvert, il pourrait être judicieux de contacter votre banque pour discuter de l’augmentation de votre limite de découvert ou de la recherche d’autres options de crédit moins coûteuses.