Fiché par la Banque Nationale de Belgique et besoin d'un crédit ?
Voici ce que vous pouvez faire !
Il deviendra donc difficile pour vous de demander un financement pour un nouveau crédit. Il existe cependant des solutions pour obtenir un prêt malgré votre fichage et les conséquences qui peuvent en résulter.

Quand est-ce qu'une personne est fichée par la Banque Nationale ?
Si vous ne parvenez pas à payer deux mensualités du prêt, quel qu’en soit le montant, votre banquier se verra obligé de le signaler à la BNB. Les deux mensualités n’ont pas besoin d’être successives, il suffit que vous n’arriviez plus à payer au cours d’une période de temps (peu importe sa durée), deux mensualités de votre crédit pour que l’organisme bancaire les considère comme des dettes et demande votre fichage.
Les conséquences d’un fichage
Lorsque vous vous retrouvez dans une situation de fichage auprès de la BNB, il devient très délicat de procéder à un autre emprunt tant que vous n’avez pas remboursé votre prêt. Cela signifie que vous êtes en contentieux et que l’octroi d’un crédit à votre bénéfice deviendra ardu.
Vous perdez d’abord l’avantage du plan de remboursement de votre prêt dont le financement, à un certain taux d’intérêt, était échelonné sur le temps. Vous vous retrouverez alors dans l’obligation de rembourser la totalité du solde du crédit avec, en plus, des frais de dossiers et de recouvrement. Par ailleurs, vous devrez aussi vérifier l’impact de ce changement sur votre déclaration fiscale.
Comment rembourser le solde d’un crédit alors qu’on se trouve dans une situation de surendettement ?
En principe, il ne vous sera pas possible de rembourser immédiatement le prêt auprès de votre banquier, mais vous avez la possibilité de négocier avec lui, via le service contentieux, pour fixer les nouvelles conditions de remboursement du crédit ainsi que la durée et les délais des paiements. Vous avez aussi le droit de demander des conseils sur la gestion de votre dossier bancaire et sur les différents contrats que vous avez souscrits auprès d’organismes de crédit auprès d’un médiateur de dettes. Vous aurez alors l’assurance d’avoir affaire à un professionnel spécialisé dans les problèmes d’endettement.
Dans certaines situations, votre banque peut également demander une saisie de votre salaire ou contacter un huissier pour la saisie de vos biens immobiliers si vous êtes propriétaire ou mobiliers si vous êtes locataire.
Quelles sont les solutions pour obtenir un crédit en tant que personne fichée ?
Vous voilà considéré comme une personne fichée en Belgique, pourtant vous aimeriez souscrire un prêt personnel, car vous avez besoin d’argent pour acheter un bien à la consommation ou pour la rénovation de votre appartement ou de votre maison. Quelle que soit la raison invoquée pour un nouvel achat, en étant fiché auprès de la Banque Nationale de Belgique il vous sera très difficile d’obtenir un prêt bancaire.
Il existe cependant deux solutions qui dépendront de votre situation mais, dans tous les cas, il sera important d’en discuter avec votre organisme de crédit.
Solution numéro 1 : Régulariser votre situation auprès de la BNB au plus vite !
Une absence de paiement d’un prêt est considérée comme une rupture de contrat. Pour régulariser votre situation, vous devez combler vos retards de paiement et rembourser la totalité du solde de votre crédit (ou du montant total de vos différents crédits en cours). Sans cela, il est impossible d’avoir un nouveau prêt. Il vous faudra attendre 15 mois après la radiation de votre fichage pour pouvoir sortir de la liste noire et demander un nouveau prêt.
Solution numéro 2 : Passer par un crédit sous garantie hypothécaire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
Dans ce cas, il faudra prévoir des frais de notaire et d’acte de crédit supplémentaire que vous devrez régler avant de pouvoir à nouveau emprunter.
Et, si vous êtes locataire ?
Si vous êtes en retard pour le paiement de votre crédit et que vous êtes fiché, vous ne pouvez pas obtenir de prêt à tempérament, car vous ne pourrez présenter aucune garantie pour emprunter. Si l’arriéré a été résorbé entre-temps, votre demande peut être examinée.
Comment choisir une société de crédit quand on est fiché ?
Par rapport à un prêt à tempérament, aucune différence n’existe. Il y a toujours obligation de vérifier la capacité de remboursement. Il n’y a donc pas d’organisme de crédit spécialisé pour les personnes fichées. Chaque courtier en assurances ou organisme de crédit a l’obligation de consulter la centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
Vous pouvez donc vous adresser à n’importe quel courtier ou banque reconnu par la FSMA (l’Autorité des Services et Marchés Financiers).
Évitez les arnaques du genre crédit facile ou prêt personnel rapide, leur taux d’intérêt sont souvent très élevés ! La mise en garde « emprunter de l’argent coûte de l’argent » prend tout son sens avec ce genre de solutions simples.
Questions fréquentes
01 Est-il possible de demander un crédit à consommation ?
À confirmer par un courtier et si vous avez remboursé vos dettes et que vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
02 Est-il possible d’obtenir un crédit hypothécaire si je suis fiché ?
Peu probable, mais à vérifier auprès d’un professionnel du crédit.
03 Est-il envisageable de faire un crédit auto si je suis fiché ?
Le crédit voiture est plus proche du crédit à la consommation et du prêt personnel. Un professionnel devra inspecter votre situation au préalable.
04 Quelles sont mes chances en tant que personne fichée à la BNB et locataire pour un nouveau crédit ?
Pratiquement, aucune. Cette situation financière est la plus critique pour obtenir un prêt.
05 Puis-je faire un regroupement ou rachat de crédit en tant que personne fichée ?
Le rachat de crédit n’est pas autorisé aux fichés BNB s’ils n’ont pas remboursé leur dette. Dans le cas contraire, une banque ou un courtier en assurances pourrait vous faire une simulation de rachat si vous être propriétaire d’un bien immobilier.
06 Comment savoir si je suis fiché à la Banque Nationale ?
Que vous veniez de Wallonie, de Bruxelles ou de Flandre, c’est la BNB qui gère les dossiers des personnes fichées. Vous avez le droit d’accéder aux informations vous concernant en écrivant une lettre à la Banque Nationale, Boulevard de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles ou par courrier électronique : ckp.ccp@nbb.be. Ajoutez-y une copie des deux côtés de votre carte d’identité.
Vous pouvez également y avoir accès directement en ligne via un des sites de la BNB : https://aci.nbb.be. Vous y trouverez aussi les informations pour pouvoir sortir de la liste des personnes fichées.
