Un prêt personnel est une forme de crédit dans lequel vous payez un montant mensuel fixe, composé d’intérêts et de remboursement du capital, sur une durée préalablement convenue. Généralement, la somme empruntée va de 5 000 € à 50 000 € et la durée de remboursement est de 6 à 72 mois. Dans certaines circonstances, vous pouvez être tenu de fournir une garantie lors de l’octroi d’un prêt personnel.

 En principe, un prêt personnel doit être résilié avant l’âge de 68 ans, mais vous pouvez également souscrire à un prêt senior.

Qui peut demander un crédit personnel ?

Les personnes physiques adultes majeures résidant en Belgique peuvent demander un prêt personnel.

Si l’emprunteur a une nationalité étrangère, le crédit ne peut être accordé que s’il a été suffisamment établi que l’emprunteur est un résident belges et qu’un document de résidence permanente valide peut être présenté. La date d’expiration théorique du crédit doit se situer dans la période de validité du document de séjour.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Le montant maximum à emprunter dépend de vos revenus, des coûts fixes et de votre situation personnelle.

Revenus mensuels

Les revenus suivants peuvent être pris en compte lors d’une demande de crédit :

• les revenus nets fixes hors indemnités du 13e mois, heures supplémentaires, indemnité de vacances, voiture et frais de déplacement ;
• les revenus nets fixes de votre partenaire s’il a exercé un emploi permanent pendant au moins un an.

Dépenses mensuelles

Ces dépenses seront déduites de vos revenus dans le calcul de votre capacité d’emprunt :

• Coût de logement : le loyer à l’exclusion des charges (gaz, eau, électricité).
• Coût de la vie : pour déterminer le coût de la vie, le prêteur travaille avec des montants standards calculés sur la base d’un pourcentage du revenu. Ces pourcentages dépendent de la composition de la famille ainsi que du niveau de revenu. Le montant standard comprend les frais de gaz, d’eau et d’électricité. Les frais de subsistance minimums sont ajustés tous les six mois. Pour les personnes seules vivant à domicile, 33 % du revenu net, avec un minimum de 300 euros, doit être inclus dans le coût de la vie.
• Autres engagements : il s’agit d’engagements fermes tels qu’une pension alimentaire, une prime d’assurance (vie) et/ou des paiements mensuels sur des prêts déjà en cours.

Calcul de la capacité d’emprunt

Vos dépenses mensuelles, telles que mentionnées ci-dessus, seront déduites de vos revenus mensuels. Le montant restant est le montant mensuel maximum que vous pourriez payer sur votre crédit (capacité de remboursement).

Évaluation de la demande

Sur la base de lignes directrices claires, l’organisme prêteur évaluera avec vous le montant que vous pourrez emprunter. Il examinera vos revenus et ceux de votre partenaire ainsi que vos dépenses fixes et variables. Outre votre loyer ou vos charges hypothécaires et vos frais de subsistance, les prêts en cours et autres obligations fixes, telles que l’alimentation, seront également inclus dans votre aperçu financier personnel. Avec toutes ces informations clairement énumérées, il pourra déterminer quelle est votre limite de dépenses, quel est le montant du crédit et quelle est la durée la mieux adaptée à votre situation.

Une fois que vous aurez ciblé votre choix, vous devrez remplir un formulaire de demande dans son intégralité. Votre demande sera ensuite soumise à l’évaluation. Les originaux de vos pièces d’identité et de vos revenus seront vérifiés par le prêteur. Il utilisera un système automatisé comme outil d’évaluation de votre solvabilité.

Si le montant demandé n’est pas réalisable, vous recevrez un relevé du montant que vous pouvez emprunter auprès du prêteur. En cas de refus, vous pourrez demander une déclaration écrite motivée. Un conseiller bancaire ou un courtier pourra vous informer sur les différentes autres solutions de crédit qui s’offrent encore à vous en fonction de votre situation.

En cas d’approbation, la convention de financement sera établie immédiatement. Votre conseiller pourra alors se charger de la suite du traitement.

Conditions contractuelles d’un prêt personnel

Vous recevrez une copie des conditions générales du prêt personnel lorsque vous signerez le contrat de crédit. Si vous souhaitez recevoir une copie des conditions complètes, vous pourrez en faire la demande auprès de votre prêteur ou via votre conseiller.

Le taux du prêt personnel

Le taux que vous payez dépend de votre situation personnelle, comme vos revenus et vos frais fixes, ainsi que du montant du crédit. Vous pouvez obtenir des informations sur les tarifs par l’intermédiaire de votre conseiller bancaire ou de vogtre courtier.

Le taux d’intérêt effectif sur une base annuelle est l’indication du prix du crédit. Il reflète tous les coûts du crédit.

Les retards de paiement

En cas de retard de paiement, vous recevrez une mise en demeure. Si, après avoir reçu la mise en demeure, vous ne payez pas le montant dû dans le délai qui y est indiqué, vous serez redevable d’une indemnité pour retard de paiement à compter de la date d’expiration de ce délai. L’indemnisation pour retard sera calculée avec précision en jours, sur la base des intérêts effectifs sur une base annuelle, comme indiqué dans l’accord.

Remboursement anticipé

Avec un prêt personnel, vous avez la possibilité de mettre fin au prêt, partiellement ou totalement, de manière anticipée. Certains organismes l’autorisent sans frais supplémentaires, mais d’autres pas, il est donc judicieux de bien se renseigner avant la signature du contrat.

Le prêteur peut aussi, dans certaines situations, demander à récupérer le montant total emprunté. Il peut le faire dans les cas suivants :

• Si vous accusez un retard d’au moins deux mois dans le paiement d’une redevance mensuelle en souffrance.
• Si vous quittez la Belgique pour vous installer définitivement à l’étranger, ou si le prêteur peut raisonnablement supposer que vous partirez définitivement à l’étranger dans quelques mois.
• Si vous vous trouvez en état de faillite ou si vous avez été déclaré soumis à un rééchelonnement de dettes par des personnes physiques.
• Si vous avez délibérément fourni des informations incorrectes lors de votre demande de crédit, à tel point que le prêteur ne vous aurait pas accordé le crédit ou ne l’aurait pas fait dans les mêmes conditions.
• Si vous décédez et que le prêteur a de bonnes raisons de penser que vos héritiers n’honoreront pas vos obligations. Bien entendu, cela ne s’applique que dans la mesure où vous n’avez pas souscrit d’assurance couvrant le risque de décès.
• Si vous avez disposé du bien servant de garantie.