Dans le monde de la finance, le taux d’usure est un terme qui revient souvent, surtout lorsqu’il s’agit de crédits. Mais, qu’est-ce que cela signifie exactement ? Comment affecte-t-il vos emprunts et pourquoi devriez-vous vous en soucier ?

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal qu’une institution financière peut légalement appliquer pour un prêt. Son application vise à protéger légalement les emprunteurs contre les pratiques abusives et le surendettement, en prévenant les situations de crédit à des taux excessivement élevés, aussi connues sous le nom d’usure.

En effet, s’il n’y avait pas de limite aux taux d’intérêt, certains prêteurs pourraient imposer des taux exorbitants à leurs clients. Le taux d’usure agit donc comme une sorte de garde-fou, garantissant que les organismes de crédit n’exploitent pas indûment les personnes ayant besoin d’emprunter de l’argent.

À noter que le taux d’usure varie selon le type de prêt (immobilier, à la consommation, etc.) et est régulièrement révisé par les autorités financières, comme la Banque Nationale, pour refléter les conditions actuelles du marché.

Comment est calculé le taux d’usure ?

Le taux d’usure est calculé par la Banque Nationale de Belgique, il est basé sur la moyenne des taux effectifs pratiqués par les établissements de crédit, augmentée d’un tiers.

Quant au taux annuel effectif global (TAEG), son calcul est assez simple. La première étape pour y parvenir est d’additionner tous les coûts associés au prêt. Cela inclut les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et d’autres charges éventuelles. Une fois que vous avez déterminé le coût total du prêt (CT), vous devrez le diviser par le montant du capital emprunté (CE). Le résultat obtenu sera ensuite multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage, ce qui représente le taux annuel effectif global (TAEG) :

Formule : TAEG = (CT / CE) x 100

L’impact du TAEG sur les crédits

Le taux annuel effectif global a un impact direct sur les conditions de votre prêt, notamment sur le coût total et la durée du remboursement.

Le coût total du prêt

Le coût total d’un emprunt est la somme que vous devrez rembourser à l’organisme de crédit. Cela comprend les frais d’intérêt et les autres charges associées au prêt.

Le TAEG vous aide à faire des comparaisons plus précises entre différentes offres de prêt et à choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière. Dans la plupart des cas, plus le TAEG est élevé, plus le coût total du prêt sera important.

Néanmoins, le taux annuel effectif global n’est pas le seul facteur influençant le coût total d’un prêt. D’autres éléments, comme le taux d’intérêt, la durée du prêt, les frais de dossier et les pénalités de retard, affectent également affecter le coût total du prêt.

La durée du prêt

C’est ici qu’intervient le taux d’intérêt d’un prêt. Il s’agit d’un pourcentage appliqué au capital emprunté qui représente la rémunération de la banque ou de l’organisme prêteur. Il est calculé uniquement sur la base du capital emprunté. Par exemple, pour un prêt de 10 000 € avec un taux d’intérêt de 5 %, l’intérêt annuel serait de 500 € (= 5 % de 10 000).

Quel que soit le TAEG, plus la durée du crédit est longue, plus les intérêts cumulés seront élevés. Pour comprendre cela, prenons l’exemple d’un prêt de 10 000 € avec un taux d’intérêt de 5 %. Si ce prêt est remboursé sur une période de 2 ans, le montant des intérêts sera de 500 euros par an, soit un total de 1 000 euros sur toute la durée du prêt. Cependant, si le même prêt est remboursé sur une période de 5 ans, le montant total des intérêts s’élèvera à 2 500 euros.

Ceci souligne l’importance de bien réfléchir à la durée de votre crédit avant de le contracter. Il est tentant de l’étaler sur une longue période pour réduire les mensualités, mais cela vous coûtera aussi plus cher à long terme.

Comment gérer efficacement vos crédits ?

Tout d’abord, avant de souscrire un prêt, il faut comparer les différentes options disponibles sur le marché. Ne vous contentez pas de la première proposition que vous recevez. Cela vous permettra d’opter pour l’offre la plus avantageuse.

Ensuite, surveillez régulièrement l’évolution des taux d’intérêt. Il est important de rester informé des changements potentiels afin d’ajuster votre stratégie de gestion en conséquence. En effet, si les taux diminuent, vous pouvez renégocier vos crédits en cours. C’est une stratégie qui peut vous aider à économiser une somme considérable sur le coût total de votre prêt.

Enfin, renseignez-vous également sur la possibilité de déduire le montant des intérêts de vos impôts.