Le rachat de crédit est une solution financière prisée par les ménages qui cherchent à alléger leur endettement en regroupant plusieurs crédits en un seul. Toutefois, être fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) complique souvent l’accès à cette option. Cet article explore les solutions possibles.
En quoi consiste le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, permet de fusionner plusieurs prêts. Cette démarche permet non seulement de simplifier la gestion des mensualités, mais aussi de réduire leur montant en allongeant la durée de remboursement. Cette opération est généralement utilisée pour réduire les charges mensuelles lorsque le poids des crédits devient trop lourd. Cependant, avant de chercher et de trouver un rachat de crédit urgent, il convient de vérifier son inscription auprès du FICP.
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
Encadré par la Banque de France, le FICP est un fichier qui répertorie les incidents de paiement liés aux crédits contractés par des particuliers. Les personnes inscrites au FICP sont fichées pour divers motifs, tels que des retards importants dans le remboursement d’un crédit ou l’impossibilité de faire face à plusieurs échéances. L’inscription au FICP n’est pas une interdiction bancaire, mais elle complique fortement l’accès à de nouveaux crédits.
L’impact du FICP sur le rachat de crédit
Être inscrit au FICP rend l’obtention d’un rachat de crédit plus difficile, car les établissements financiers considèrent ces dossiers comme plus risqués. Cependant, il n’est pas impossible pour une personne fichée de bénéficier d’un rachat de crédit.
Certaines banques ou organismes spécialisés proposent des solutions adaptées aux personnes en situation de fichage, souvent assorties de conditions plus strictes, telles que :
– des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque accru ;
– des garanties supplémentaires, comme la mise en hypothèque d’un bien immobilier ;
– un apport personnel ou un gage.
Il est important pour les personnes fichées de bien préparer leur dossier et de démontrer une capacité de remboursement solide.
Les solutions alternatives
Si le rachat de crédit classique n’est pas envisageable pour une personne inscrite au FICP, d’autres options peuvent être envisagées.
La négociation avec les créanciers
Une première solution consiste à négocier directement avec ses créanciers pour obtenir un rééchelonnement de la dette ou un allégement temporaire des mensualités.
Le recours à un courtier spécialisé
Certains courtiers financiers sont spécialisés dans le rachat de crédit pour les personnes fichées au FICP. Ils disposent de partenaires prêts à étudier ces dossiers plus complexes.
La désinscription du FICP
Il est possible de sortir du FICP en régularisant les incidents de paiement. Une fois cette régularisation effectuée, la banque ou l’établissement créancier peut demander la levée du fichage auprès de la Banque de France.
Le rachat de crédit hypothécaire
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, le rachat de crédit hypothécaire est une solution envisageable. En hypothéquant le bien, vous offrez une garantie supplémentaire à l’établissement prêteur, ce qui facilite l’acceptation du dossier, même en cas de fichage au FICP.
Les précautions à prendre avant un rachat de crédit
Avant de s’engager dans un rachat de crédit en étant fiché au FICP, il est important de prendre certaines précautions :
– Vérifiez les offres en comparant les différentes propositions de rachat de crédit, en particulier en termes de taux d’intérêt et de durée de remboursement.
– Faites appel à un conseiller. Ce professionnel de la finance vous aidera à évaluer la faisabilité de votre projet et à identifier les meilleures options disponibles.
– Anticipez les frais. Le rachat de crédit entraîne des frais (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc.), qu’il est essentiel de prendre en compte dans votre calcul global.