Comprendre les besoins financiers de l’entreprise

Qu’il s’agisse de lancer une nouvelle aventure ou de gérer une entreprise établie, une appréciation précise des besoins financiers est vitale. Ce processus implique non seulement d’évaluer les coûts opérationnels courants, mais également de planifier les investissements futurs et de se préparer aux imprévus. 

Établir un plan financier solide

Un aspect crucial pour obtenir un financement en tant qu’entrepreneur indépendant est d’avoir un plan d’affaires solide. C’est une carte routière pour votre entreprise qui donne aux prêteurs une idée claire de ce que vous prévoyez de faire et comment vous comptez le réaliser.

Le plan financier doit comprendre une description détaillée de votre modèle économique. Cela signifie que vous devez expliquer comment vous allez gagner de l’argent, quelles sont vos sources de revenus et qui sont vos clients cibles. Ces données donneront une idée de la viabilité de votre entreprise.

En plus du modèle économique, il est important d’y inclure des prévisions financières pour les prochaines années, avec des estimations de vos revenus, de vos dépenses et de votre flux de trésorerie. Pour être valables, ces chiffres doivent être justifiés avec des hypothèses réalistes.

Gérer la trésorerie et le budget

La gestion efficace des dépenses garantit une bonne santé financière pour votre entreprise. Il s’agit de savoir où va chaque euro et de s’assurer que vous ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. L’utilisation d’un outil de suivi des dépenses ou d’un logiciel comptable facilite cette tâche.

La maîtrise de la trésorerie est tout aussi importante. Le flux de trésorerie représente l’argent qui entre et sort de votre entreprise. Une mauvaise gestion entraîne des problèmes de liquidités, même si l’entreprise est rentable.

Enfin, un budget bien conçu aidera à planifier les dépenses, à prioriser les investissements et à veiller à avoir suffisamment de fonds pour couvrir les coûts opérationnels. Il est recommandé de revoir et d’ajuster régulièrement le budget en fonction de l’évolution de l’entreprise et des conditions du marché.

Explorer les options de financement pour les entrepreneurs indépendants

Un financement transforme une vision entrepreneuriale en réalité tangible. Il existe plusieurs possibilités de décrocher un emprunt, chaque option offrant des avantages et des inconvénients. 

Obtenir un prêt bancaire

Pour beaucoup d’entrepreneurs indépendants, la banque reste la première source de financement à considérer. Les banques proposent différentes formes de prêts professionnels, adaptés à divers besoins (investissement, trésorerie, création d’entreprise…). Ces crédits peuvent être à court, moyen ou long terme et leur taux d’intérêt varie en fonction des conditions du marché et du profil de l’emprunteur.

L’obtention d’un prêt bancaire nécessite souvent des garanties. Celles-ci peuvent être personnelles (votre maison par exemple) ou liées à l’entreprise (stocks, créances clients…). Le but des garanties est de protéger la banque au cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser le prêt.

Enfin, le taux d’intérêt n’est pas le seul coût d’un prêt professionnel. Il faut également considérer les frais de dossier, les différentes commissions ou encore les pénalités en cas de remboursement anticipé.

Les investisseurs privés et le capital-risque

Ces options de financement sont généralement associées à des montants plus importants que ceux obtenus via un prêt bancaire traditionnel.

Les investisseurs privés sont des individus fortunés qui investissent directement dans de petites startups ou entreprises. Ils apportent de l’argent ainsi que leurs compétences, leur expérience et leur réseau professionnel.

Le capital-risque est une forme de financement fournie par des sociétés spécialisées qui investissent dans des startups ou des entreprises à fort potentiel de croissance. En échange de leur investissement, ces sociétés acquièrent habituellement une part du capital de l’entreprise.

Il est important de bien comprendre que ces formes de financement impliquent un partage du contrôle de l’entreprise avec les investisseurs.

Le crowdfunding

Le crowdfunding, ou financement participatif, est une option de plus en plus populaire pour les entrepreneurs indépendants. Il permet aux individus d’investir dans votre projet via une plateforme de financement en ligne, en échange d’avantages tels que des produits gratuits, des réductions ou même une part du capital de l’entreprise. Les plateformes populaires incluent Kickstarter, Indiegogo et Ulule. Ces plateformes vous permettent de présenter votre projet à un large public et de rassembler des fonds sans avoir à passer par un prêteur traditionnel. Cependant, réussir une campagne de crowdfunding nécessite beaucoup de travail pour la promotion et le marketing.

Le microcrédit

Le microcrédit est un type de prêt de faible montant destiné aux entrepreneurs qui n’ont pas accès au crédit bancaire traditionnel. Ces prêts sont généralement accordés par des institutions de microfinance ou des organisations à but non lucratif. Le microcrédit peut également inclure des services de soutien tels que la formation en gestion d’entreprise ou l’aide à la création d’un plan financier.

Maximiser ses chances d’obtenir un prêt

Cela implique de bien comprendre les facteurs clés considérés par les prêteurs et de préparer une documentation solide, complète et convaincante de votre crédibilité financière. 

Élaborer un dossier solide

Ce dossier doit fournir une vue d’ensemble de l’entreprise et de sa santé financière, ce qui aide les prêteurs à évaluer le niveau de risque qu’ils prennent en vous accordant le prêt. Il doit inclure :

• le plan financier. Comme indiqué ci-dessus, ce document stratégique décrit en détail votre modèle économique, vos objectifs à court et à long terme, votre analyse de marché, votre stratégie de marketing et de vente, ainsi que vos prévisions financières.
• les documents financiers tels que les bilans, les prévisions budgétaires et tout autre document qui démontre la performance financière de votre entreprise.

Il est important de noter que chaque prêteur a ses propres exigences en matière de documentation pour un dossier de prêt.

Avoir une bonne cote de crédit

Votre cote de crédit représente votre capacité à rembourser vos dettes. Elle est calculée en fonction de vos antécédents financiers, y compris vos paiements de crédit passés, le montant total de votre endettement et la durée de votre historique de crédit.

Pour avoir une bonne cote de crédit, il faut adopter des pratiques financières saines, comme de toujours payer vos factures à temps. En effet, les retards de paiement ont un impact négatif sur la cote.

Comprendre les risques liés à l’emprunt

Avant de lancer une procédure de demande de financement, il faut aussi envisager les risques associés. Parmi ceux-ci, il y a l’endettement excessif ou le surendettement qui résulte d’un emprunt trop important par rapport à la capacité de remboursement de l’entreprise, menant potentiellement à une situation de faillite.

Un autre risque se situe au niveau des garanties personnelles exigées par certains prêteurs. Certains entrepreneurs mettent ainsi leurs biens personnels en gage de garantie. En cas de défaillance de l’entreprise, ces biens peuvent être saisis pour rembourser la dette.

Il est donc sage de bien analyser sa situation financière avant d’entamer toute démarche de financement. Le financement n’est pas une fin en soi, mais un moyen de réaliser ses objectifs d’affaires. Il faut de ce fait le planifier judicieusement.

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Quel type de financement pour quelle situation financière ?

Les formules d’achat telles que l’achat au comptant ou le crédit classique ne sont pas recommandées aux entreprises, car elles déséquilibrent gravement leurs finances. Sauf s’il existe un excédent financier que l’entreprise préfère investir. La location de voiture par an (ou véhicule de fret) est la seule formule indolore pour les finances, car elle permet d’étaler les dépenses. Vous trouverez ci-dessous un résumé de l’impact des différents modes d’achat sur vos finances :

• L’achat au comptant : vous payez le montant total demandé. Vous devenez le propriétaire du véhicule.
• Le crédit classique : comme pour l’achat de tout autre bien, vous payez une contribution à l’institution financière ou vous fournissez un dépôt. La banque ou l’établissement de crédit vous prêtera la somme nécessaire à l’achat du véhicule. Vous remboursez la somme empruntée et les intérêts.
• Financement via une location (ou leasing de voiture) : On parle aussi de location avec option d’achat (LOA). Après avoir versé une caution, vous payez des cotisations mensuelles correspondant au loyer. L’établissement de crédit est propriétaire du bien jusqu’à la fin du contrat. Toutefois, à la fin du contrat, si vous le souhaitez, vous pouvez acheter définitivement le bien en payant sa valeur résiduelle (dont le montant a été déterminé au moment de la signature du contrat de location du véhicule).
• Location de véhicule à longue durée (LLD) : vous louez votre véhicule sur une base annuelle. Cette formule comprend divers services avantageux tels que l’entretien des véhicules, par exemple.

La stratégie fiscale pour le choix du véhicule

Achat au comptant et à crédit

Si l’entreprise décide d’acheter au comptant ou à crédit : elle devient propriétaire du véhicule qui représente donc un actif immobilisé enregistré dans les comptes. La TVA peut être récupérée sur les véhicules de transport de marchandises et les véhicules utilitaires, mais pas sur les voitures.

D’un point de vue comptable :

• pour un achat en espèces : le comptable l’amortira sur 4 ou 5 ans et intégrera progressivement cette fixation active dans la partie frais d’exploitation de sa comptabilité.
• pour un crédit : cette solution entraîne des coûts financiers et réduit la capacité d’emprunt. Au niveau de la comptabilité : le montant du financement est une dette enregistrée au passif. Les amortissements déductibles deviennent des frais de fonctionnement et l’intérêt du prêt devient un coût financier.

Vous devez également garder à l’esprit que l’achat, l’entretien et la revente s’ajoutent aux frais administratifs qui sont souvent sous-estimés au moment de l’achat. Ce dernier pèsera sur la situation financière dans les années à venir.

Location via leasing

L’acquisition avec loyer de financement permet à l’entreprise de réduire le montant à tirer des finances. Même si une contribution ou un dépôt initial est souvent exigé, il reste inférieur au montant demandé pour un achat au comptant ou un crédit de voiture classique.

Les mensualités peuvent être adaptées aux finances, car la durée du financement ainsi que la valeur de l’option d’achat sont ajustables.

Ces contrats de leasing de voitures présentent un avantage : la valeur de rachat prévue (ou la valeur de l’option) est souvent bien inférieure à celle du marché. En rachetant le véhicule et en le revendant, l’entreprise peut augmenter sa valeur.

Contrairement à l’achat à crédit, la société ne paie pas la TVA à l’avance pour un leasing. Elle est répartie sur la durée du bail. En outre, l’entreprise peut réduire le montant des intérêts financiers en versant un acompte (15 % du prix maximum) et un loyer initial augmenté de 20 % maximum. Cette caution est remboursée lorsque l’entreprise ne souhaite pas acheter le véhicule à la fin du contrat.

Attention : Les loyers restant dus sont inclus dans les engagements hors bilan de l’entreprise. Ils sont donc pris en compte pour évaluer sa capacité d’emprunt.

D’un point de vue comptable : l’entreprise est locataire du véhicule. À la fin du contrat, l’entreprise peut acheter le véhicule à la valeur stipulée dans le contrat ou le rendre à l’entreprise de location. Le total du loyer restant dû est un passif hors bilan. Les montants des loyers deviennent des frais d’exploitation déductibles dans la limite d’un plafond d’amortissement de 18 300 €.

Du point de vue de la TVA : celle-ci est calculée sur la base des loyers pour la durée du contrat de location financement. Il est possible de réduire le montant en déposant un dépôt, car il n’y est pas soumis.

Location à long terme

Il n’y a pas de dépôt, pas de contribution, ce qui protège pleinement les finances de l’entreprise. Cette formule offre de nombreux avantages :

• l’entreprise connaît à l’avance les dépenses mensuelles pour son ou ses véhicules. L’entreprise ne court aucun risque, car ils sont à la charge du propriétaire ;
• l’entretien, l’assistance, le véhicule de remplacement, les pneumatiques, l’assurance peuvent être inclus dans le loyer ;
• l’inscription aux services d’entretien et d’assistance vous permet de bénéficier en permanence d’un véhicule en bon état ;
• l’entreprise n’utilise pas de personnel pour gérer les voitures, ce qui peut être un avantage pour les PME.

Si, à la fin du contrat, le véhicule est restitué dans l’état prévu par le contrat, il n’y a pas de frais supplémentaires. Toutefois, il est recommandé d’effectuer les réparations vous-même avant de rendre le véhicule car le prix des réparations sera inférieur à celui demandé par l’entreprise de location à longue durée (LLD).

D’un point de vue comptable : l’entreprise est locataire de la voiture ou du véhicule de fret. Le loyer restant dû n’est pas inclus dans les engagements hors bilan et n’a donc aucun impact sur la capacité d’emprunt de l’entreprise. Les montants des loyers deviennent des frais d’exploitation déductibles dans la limite d’un plafond d’amortissement de 18 300 €.

La TVA : elle est indiquée sur le prix du bien et n’est payée que sur la partie utilisée, c’est-à-dire : prix du véhicule restitué – valeur résiduelle estimée. À la fin de l’année, le bailleur communique à l’entreprise la part d’amortissement à réintégrer ainsi que le montant à déclarer dans le cadre de la taxe professionnelle.

Le crédit d’impôt

De nouvelles lois de financement sont entrées afin de promouvoir l’achat de véhicules « propres » (à faibles émissions de C02) par les entreprises.

Les émissions de CO2 déterminent le montant de l’éventuelle contribution de solidarité de l’ONSS ainsi que la taxe sur les véhicules utilitaires. De plus, les entreprises qui utilisent des voitures polluantes perdent certains avantages.

Vous trouverez toutes les infos sur le site SPF finances.

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Un prêt à l’investissement est contracté pour financer des investissements corporels, incorporels ou financiers ou des fonds de roulement.
Il s’agit d’un crédit à moyen ou long terme, d’une durée fixe et déterminée.
Le crédit est remboursé conformément à un plan de remboursement.
Dans certains cas, une entreprise peut bénéficier d’une garantie de l’État, prêt subordonné ou subvention. De plus amples informations sur les différentes formes d’aides d’État peuvent être obtenues via la région wallonne.

Groupe cible :

Les indépendants, les membres des professions libérales et les entreprises (PME et grandes entreprises) et les agences gouvernementales.

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Montant

En principe, un prêt à l’investissement est contracté à partir d’un certain montant. Le montant minimum diffère d’une banque à l’autre. Certains établissements font une distinction entre un petit prêt et un prêt d’investissement classique. Un petit prêt d’investissement peut être contracté dès 2 500 euros. En général, les montants minimums pour les prêts à l’investissement classiques sont plus élevés.
Pour les prêts d’investissement bonifiés (par exemple, Fonds flamand pour l’agriculture et l’investissement, Fonds de participation…) le montant minimum peut être inférieur et commencer à 7 500 euros.

Durée

La durée du prêt à l’investissement diffère également d’un établissement à l’autre. Selon la banque, elle peut aller de 1 mois, pour les petits prêts d’investissement, à 30 ans maximum. En tout cas, la durée du crédit ne doit jamais dépasser la durée de vie économique de ce qui est financé.

Retrait et remboursement

Le crédit d’investissement comporte un délai de rétractation qui dépend des besoins de financement. Il est généralement de deux mois et est toujours inférieur à 2 ans.
Le remboursement des intérêts est habituellement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Le remboursement du capital suit souvent la même périodicité (il n’est jamais plus court). Cependant, le remboursement peut être convenu autrement au préalable. Si le crédit a une durée relativement courte (3 à 5 ans) et s’il est économiquement justifié, le remboursement peut être effectué à la fin du crédit.

Parfois, un report du premier remboursement du capital peut être accordé. Dans ce cas, le prêt à l’investissement bénéficie d’une période d’exonération du remboursement du capital. Cette période ne peut pas dépasser 3 ans et est incluse dans la durée totale du crédit.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt appliqué au prêt à l’investissement est un taux d’intérêt nominal qui est :

• soit fixe pour la durée totale du crédit, dans le cas où les taux d’intérêt du marché sont disponibles (maximum 20 ans).
• soit variable et fait l’objet d’un réexamen intermédiaire. Les périodes d’examen varient d’une banque à l’autre. Elles sont généralement de 1, 2, 3 ou 5 ans, mais d’autres périodes sont également possibles.

Le taux d’intérêt proposé pour une offre de crédit est toujours limité dans le temps (par exemple, 60 jours avant la signature du contrat) étant donné la volatilité de ces taux d’intérêt sur les marchés des capitaux.
Les intérêts sont généralement facturés à la fin de la période.

Les autres coûts

En plus des intérêts, les coûts liés à un prêt d’investissement se composent de plusieurs autres éléments :

• Les frais de dossier : une redevance pour l’analyse du dossier de demande, l’établissement du contrat de crédit et les garanties.
• Les frais de gestion : une rémunération pour la collecte du capital et les montants des intérêts, l’analyse régulière des risques, la gestion administrative du contrat de crédit.
• Les frais de réservation : afin de prévoir et de garantir la mise à disposition du montant du crédit non encore utilisé. Le montant facturé est un pourcentage du montant non prélevé par trimestre.

Les garanties

En principe, toutes les formes de garantie sont possibles et sont déterminées en fonction du profil de risque du client, de la transaction et des circonstances économiques.
Les garanties les plus courantes sont :

• les hypothèques ;
• des ratios financiers à respecter par l’entreprise pendant la durée du crédit (appelés « covenants ») ;
• un engagement de ne pas imposer les actifs à l’avenir sans le consentement écrit du prêteur ;
• le maintien d’une participation majoritaire de l’emprunteur.

Avantages

Un prêt d’investissement adapté à la durée de vie économique du crédit financé offre la possibilité de prendre progressivement un crédit en fonction du projet, de la facturation et de la réception des travaux. Il a également d’autres avantages :

• il est possible d’établir une tarification adaptée à l’entreprise
• les charges financières sont déductibles des impôts
• l’entreprise a la certitude qu’elle aura accès aux ressources financières pendant la période contractuelle

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