En Belgique, les règles en matière de crédit sont strictes afin de protéger les consommateurs contre le surendettement. Un refus de prêt ne signifie toutefois pas qu’aucune solution n’existe. Il est important de comprendre pourquoi votre crédit est refusé et quelles alternatives légales peuvent être envisagées.

Pourquoi un crédit est-il refusé ?

Les banques et organismes de crédit belges sont soumis à une réglementation rigoureuse. Trois causes principales expliquent la majorité des refus.

1. Des revenus insuffisants ou une capacité de remboursement trop faible

Avant d’accorder un prêt, le prêteur analyse votre capacité de remboursement, en comparant vos revenus (salaire, allocations, pensions, etc.) à vos charges fixes (loyer, crédits existants, charges familiales…).

Si cette analyse ne laisse pas une marge suffisante, le crédit sera refusé. Depuis le renforcement des règles de protection des consommateurs, les prêteurs belges doivent refuser un crédit lorsqu’il existe un risque de surendettement, même si le demandeur est volontaire.

Un revenu stable ne suffit pas toujours : le taux d’endettement joue un rôle déterminant.

2. Une inscription négative à la Centrale des crédits aux particuliers (CCP)

En Belgique, toute demande de crédit de 250 € ou plus entraîne obligatoirement une consultation de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP), gérée par la Banque nationale de Belgique.

Si vous êtes inscrit avec un retard de paiement, un défaut de remboursement ou un crédit impayé, votre demande sera très souvent refusée, même pour de faibles montants.

Une inscription négative subsiste plusieurs mois après la régularisation de la situation.

3. Une inscription sur une liste noire interne

En cas de fraude ou d’abus graves (faux documents, fausses déclarations…), certains établissements financiers peuvent vous inscrire sur une liste noire interne ou sectorielle.

Dans ce cas, vos demandes de crédit seront refusées de manière quasi systématique par les banques et organismes de crédit belges.

Ce qu’il faut savoir avant de contracter un prêt

Avant de vous engager, vous devez avoir une vision réaliste et complète de votre situation financière.

Évaluez votre budget avec honnêteté

• Calculez précisément le montant à rembourser chaque mois

• Intégrez tous vos crédits en cours

• Anticipez les imprévus (perte d’emploi, maladie, dépenses exceptionnelles)

Vérifiez toujours le TAEG

Le taux annuel effectif global (TAEG) est obligatoire en Belgique et doit inclure :

• les intérêts

• les frais de dossier

• les assurances obligatoires

• tous les frais annexes

Pour les mini-prêts, le coût total est souvent élevé malgré un montant emprunté limité.

Un engagement à long terme

Un prêt est une obligation contractuelle. Pour un prêt à tempérament, la durée peut aller jusqu’à 120 mois. Sur une telle période, votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer. Essayez d’anticiper au maximum tout ce qui pourrait arriver.

L’objectif doit toujours être de faire face à une difficulté ponctuelle sans compromettre durablement votre situation financière.

Quelles solutions pour obtenir de l’argent en cas de refus de prêt ?

En Belgique, le mini-prêt permet généralement d’emprunter jusqu’à 1 500 €, sur une durée courte.

Cette solution peut convenir :

• en cas de besoin urgent

• pour un montant limité

• si vous êtes certain de pouvoir rembourser rapidement

Attention : les frais et les délais de remboursement courts peuvent entraîner des difficultés si votre situation financière ne s’améliore pas rapidement.

L’aide d’un proche

Lorsque cela est possible, emprunter à un ami ou à un membre de la famille est une alternative plus souple et moins coûteuse.

Pour éviter tout conflit :

• définissez clairement les modalités de remboursement

• formalisez l’accord, même simplement (écrit, virement avec communication claire)

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Surendettement

Les institutions financières consultent toujours la Banque Nationale de Belgique avant d’autoriser un prêt à un particulier. Si vous avez trop de crédits et que votre ratio d’endettement est trop élevé, un nouveau prêt vous sera refusé. Cela permet d’éviter de vous mettre dans une situation de surendettement.

Un autre motif de refus peut être lié à un fichage bancaire si vous avez eu des difficultés de paiement d’un crédit.

Ce qu’il faut faire pour éviter un refus

Pour éviter d’avoir un refus de prêt, certaines agences et bureaux de crédit peuvent vous apporter des solutions. Grâce à leur expertise, ils peuvent vous procurer des informations détaillées sur les différentes possibilités qui existent. Ces experts sont aptes à traiter votre dossier et à améliorer votre score de solvabilité. Avec leur aide, votre risque de refus est faible.

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Évaluer la solvabilité de l’emprunteur

Quand vous prévoyez de contracter un crédit, vous vous engagez à le rembourser en plusieurs mensualités. La durée de ce remboursement sera variable en fonction du type de prêt et de votre situation. Afin de s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser votre crédit, la banque va étudier votre situation financière. Pour cela, elle va étudier certains critères comme votre taux d’endettement. Pour le mesurer, elle considèrera vos prêts en cours, votre loyer, vos impôts et le montant de vos assurances. Un demandeur ayant un taux d’endettement inférieur à 33% aura de grandes chances d’obtenir du crédit.

Examiner le fichier de la Banque Nationale de Belgique

Le fait de figurer sur la liste noire de la BNB indique que l’emprunteur a, ou a déjà eu, des difficultés à régler un prêt. Consulter cette liste est une obligation et une nécessité pour toutes les banques. En effet, une personne fichée à la Banque Nationale de Belgique n’a pas le droit de contracter un nouveau crédit. L’interdit bancaire ne permet pas uniquement de protéger la banque contre les risques d’impayé, cela évite aussi le surendettement de l’emprunteur.

Le bilan de santé, pourquoi la banque doit-elle aussi l’évaluer ?

Quel que soit le type de crédit que vous désirez contracter, sachez que la principale préoccupation de la banque est de s’assurer le remboursement du prêt. Si votre état de santé risque d’influencer votre capacité de remboursement, il est plus judicieux de souscrire une assurance spécifique afin de se protéger et de rassurer l’organisme de crédit. Il s’agit ici d’une assurance portant sur les garanties des décès, de handicap et de chômage. Toutefois, la banque peut toujours refuser l’octroi du prêt en cas de problèmes de santé graves ou chroniques.

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Les critères à considérer pour savoir si vous pouvez contracter un crédit

Les banques et les organismes de crédit ont le droit de refuser une demande de crédit si l’emprunteur ne respecte pas certaines conditions. Chaque établissement va évaluer le profil de l’emprunteur en se focalisant sur quelques critères comme le fichage à la BNB, la capacité de remboursement selon son emploi, son taux d’endettement et ses conditions de vie ainsi que le score crédit. Avant toutes choses, l’établissement va consulter le fichier de la Banque Nationale de Belgique afin de s’assurer que la personne ne figure pas dans sa liste noire. C’est une obligation que la banque ou l’organisme de crédit doit respecter. L’âge de l’emprunteur aura aussi une influence sur l’acceptation de son crédit. Généralement, les chances d’obtenir du crédit sont minces pour les jeunes âgés de moins de 25 ans. Cela en va de même pour les personnes âgées de plus de 70 ans.

Que faire pour obtenir un prêt ?

Pour savoir si vous pouvez faire un crédit, il suffit d’évaluer la situation dans laquelle vous vous trouvez. Si vous n’avez jamais eu de problème avec une banque ou un organisme de crédit auparavant, il n’y a aucun risque que votre nom s’affiche sur la liste noire de la BNB.

Pour la souscription à un crédit à la consommation, le taux d’endettement de l’emprunteur devrait être de 50% au maximum. Il faut aussi qu’il soit en CDI et que la somme restante, après paiement du crédit et des charges habituelles, soit de 180 € au minimum.

C’est pareil pour la souscription à un prêt immobilier. Par contre, d’autres critères viendront s’ajouter : la durée du remboursement, le type de bien et l’apport initial ainsi que l’assurance du crédit.

Pour ce qui est d’un rachat de crédits, l’emprunteur doit avoir deux crédits à racheter au minimum. C’est la condition qui s’ajoutera aux autres critères mentionnés pour le crédit immobilier et le crédit à la consommation.

Si, malgré le respect de toutes ces conditions, vous doutez encore de votre capacité à obtenir du crédit, vous pouvez faire appel à un professionnel afin qu’il vous accompagne dans la réalisation de votre dossier et le choix de l’organisme de crédit.

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