Emprunter moins en 2022

Emprunter de l'argent en 2022

Vous l’avez peut-être remarqué, mais vous pouvez emprunter moins en 2022 qu’auparavant. Les règles imposées par La FSMA sont de plus en plus strictes.

Ils s’intéressent désormais plus particulièrement à la somme d’argent dont vous devez disposer pour vivre. Si vous souhaitez contracter un prêt, sous la forme d’un crédit à la consommation, vous devrez faire face à cette législation, qui a été introduite le 1er janvier 2021.

Devoir de diligence des prêteurs

Un prêteur ne peut pas accorder un prêt s’il n’est pas responsable. S’ils le font, ils courent le risque d’en être tenus pour responsables à un stade ultérieur. Les prêteurs devront donc se conformer à ces règles.

Afin de déterminer ce qui est responsable, ils travaillent avec une norme de prêt et une capacité d’emprunt. Le montant maximal du prêt ne peut dépasser 50 fois la capacité d’emprunt maximale.

Normes de prêt et capacité d’emprunt

En général, les choses ne sont pas devenues plus simples ou plus transparentes. On utilise à la fois une norme de prêt et une capacité d’emprunt.

La norme d’emprunt est le montant qu’il doit vous rester chaque mois pour pouvoir emprunter. En 2022, ce montant sera supérieur de plus de 200 euros à celui des années précédentes, ce qui signifie que vous pourrez généralement emprunter moins en 2022. Il est également probable que cette norme soit adaptée l’année prochaine, car la vie devient plus chère chaque année.

Pour déterminer réellement ce que vous pouvez emprunter, un calcul ultérieur est effectué pour déterminer votre capacité d’emprunt.

Comment la capacité d’emprunt est-elle calculée ?

Pour déterminer la norme d’emprunt, des hypothèses sont faites concernant certains montants liés au coût de la vie.

Par exemple, un montant de 229 est utilisé pour les frais de subsistance. Le montant dont vous devez disposer pour vivre est de 829 euros pour une personne seule, de 1261 euros pour les cohabitants, de 903 euros pour une personne seule avec des enfants et de 1 251 euros pour les cohabitants avec des enfants. Une majoration supplémentaire est appliquée en fonction de la situation familiale. Le fait d’emprunter moins en 2022 est principalement dû à ces nouvelles normes.

La raison pour laquelle le supplément pour charges de famille n’est pas directement intégré dans la norme de base ne m’apparaît pas tout à fait claire.

Quelle est votre capacité d’emprunt ?

Les hypothèses ne sont pas suffisantes pour une banque. Ils sont beaucoup plus intéressés par ce que sont les coûts réels. Car si vous devez payer un loyer ou une hypothèque élevés, le tableau est très différent. C’est pourquoi la banque utilise le concept de capacité d’emprunt.

Pour déterminer la capacité d’emprunt, on tient compte à la fois des recettes et des dépenses. Du revenu net, on déduit d’abord la norme d’emprunt, puis les frais réels de logement (hypothèque ou loyer), les obligations découlant d’autres emprunts et l’éventuelle pension alimentaire à payer. Sur la base de ce calcul, votre prêt maximum est calculé.

Personne seule, revenu net de 2 000 euros

Marié(e) / cohabitant(e), revenu net de 3 000.

Combien pouvez-vous réellement emprunter ?

Si la capacité d’emprunt a été déterminée, le montant maximal de l’emprunt est égal à 50 fois la capacité d’emprunt. Les cohabitants ayant un revenu net de 4 000 euros peuvent emprunter un montant de plus de 46 000 euros, en supposant des coûts fixes de 1 100 euros.

Si vous faites quelques calculs, vous verrez rapidement que s’il y a un deuxième revenu, il y a plus de possibilités de contracter un prêt.

Autres facteurs à prendre en compte lors de la souscription d’un prêt

Le calcul de la capacité d’emprunt n’est qu’une indication. D’autres facteurs jouent un rôle dans le calcul du prêt maximal. Par exemple, il y aura toujours un contrôle de la BNB, ce qui peut poser des problèmes.

Mais la situation contractuelle en matière d’emploi joue également un rôle. Si vous êtes en possession d’un contrat de travail temporaire plutôt que d’un contrat permanent, le montant maximal du prêt sera probablement aussi plus bas. Cela signifie que vous pourrez emprunter encore moins en 2022.

Pourquoi ces nouvelles lois et réglementations ?

Ces réglementations ont été créées pour veiller à ce que les gens ne connaissent pas de problèmes financiers. Lorsque vous souhaitez contracter un prêt, on vérifie donc s’il vous reste suffisamment d’argent pour vivre normalement. De ce fait, la plupart des gens pourront emprunter moins en 2022.

L’objectif de cette réglementation est que les personnes qui n’ont pas trop d’argent à dépenser empruntent moins. Parce qu’en fin de compte, emprunter de l’argent coûte de l’argent. Ainsi, si vous arrivez tout juste à joindre les deux bouts en ce moment, ce ne sera peut-être plus le cas après avoir contracté un prêt.