Plus de cabine rouge en 2021 ?

On voit de plus en plus de clients qui ne peuvent plus ou ne sont plus autorisés à utiliser la facilité de découvert sur leur compte de paiement. Cela concerne principalement les clients qui ont leurs affaires bancaires avec les grandes banques.

En Belgique, certaines banques ont converti les facilités de découvert structurelles en une forme de crédit à la consommation (crédit renouvelable). Le Prêt Continu ING a été automatiquement converti en crédit revolving. Toute reprise de possession devait d’abord être remboursée. Les clients peuvent toujours opter pour une limite de crédit trimestrielle. Cette limite trimestrielle convient à ceux qui veulent être dans le rouge de temps en temps et elle est plafonnée à 2 000 euros.

Le résultat de la conversion est que les gens ne peuvent plus débiter par leur solde : la limite reste la limite. Cette conversion est probablement due à un devoir de prudence de la part des (grandes) banques, qui sont désormais également sous la surveillance de la FSMA (Autorité des services et marchés financiers) avec leurs facilités de découvert. Les facilités de crédit (le découvert est également une forme de crédit) doivent s’inscrire dans le cadre général des normes en matière de revenus/charges/prêts. Cependant, de nombreuses personnes n’ont pas une connaissance suffisante de leurs affaires financières ou ne sont pas en mesure de gérer leur argent.

Pourquoi le recours structurel n’est plus possible

Les banques doivent pouvoir démontrer que le fait d’être dans le rouge est conforme aux lois et règlements et se justifie dans le cadre de la situation financière du client. En d’autres termes, les banques ont un devoir de vigilance envers leurs clients pendant la durée ou l’utilisation de la facilité de crédit.

Pendant très longtemps, la bureaucratie n’a pas été considérée comme un « crédit ». Cependant, comme de plus en plus de groupes de personnes sont structurellement et collectivement en rouge pour des milliards d’euros, cette tendance a commencé à être perceptible. C’est pourquoi la FSMA a commencé à faire appel à des intermédiaires pour les facilités de crédit et transmet maintenant aussi le signal aux fournisseurs de crédit à la consommation et aux banques.

La même évolution se produit avec les sociétés de cartes de crédit. Il s’agit d’une solution fictive.

Il y a une autre raison pour laquelle la FSMA doit être particulièrement vigilante. Les frais bancaires augmentent cette année, de 6 % en moyenne par rapport à l’augmentation générale moyenne des prix de 2,2 %. L’augmentation des coûts des services financiers s’explique par les coûts que les grandes banques répercutent sur leurs clients.

Dans l’ensemble, il devient de plus en plus onéreux pour les clients des banques d’être dans le rouge avec leur banque à un taux variable de 10 à 14 %, sans savoir quand ils pourront enfin se débarrasser de leur découvert. C’est pourquoi de plus en plus de personnes optent pour un prêt personnel auprès d’un prêteur spécialisé, avec un taux d’intérêt fixe à partir de 3,5 % et une durée déterminée. Ou pour un crédit continu, le neveu du crédit d’être dans le rouge à la banque.

Le crédit renouvelable, est-ce une bonne alternative ?

Les personnes qui veulent transférer leur facilité de découvert à la banque en tête à tête vers un crédit à la consommation se retrouvent souvent avec un crédit renouvelable. Cela semble logique à première vue, car ici aussi, l’échéance et les taux d’intérêt sont variables.

Néanmoins, il faut être prudents en ce qui concerne les crédits renouvelables, car les taux d’intérêt ont considérablement augmenté ces dernières années. En conséquence, les crédits renouvelables ont une image négative et ne sont pas appelés populairement « crédit de mort » pour rien.

Conseil : Pour ceux qui veulent faire une dépense importante et ponctuelle (achat, rachat de découvert, amélioration de l’habitat), le prêt personnel est recommandé. Le principal avantage par rapport à un crédit renouvelable est la clarté : un taux d’intérêt fixe et une durée déterminée. Vous savez exactement où vous en êtes et, à chaque remboursement, la fin du prêt apparaît plus rapidement.

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